好多年没有联系的同学打来电话向你借钱，你对他的近况不是很了解，加上学生时代他经常找人借钱不还，在你心中他的信用值不高，这时候你会委婉拒绝。隔一天，你的前女友向你借钱，挂了电话你就借给了她5万（女朋友：为啥还接前女友的电话？）。

01 银行授信的依据是什么？

两个不同的人向你借钱，你心里会对他们有个评估，然后做出判断。

银行在你申请信用卡或者贷款的时候，也会对你的申请进行评估。如果评估通过给你发放了信用卡这个过程，就代表了银行授予了信用额度给你。这个过程就叫做授信，给你发放的信用卡额度就叫做授信额度。

所有的额度都记录在你的征信报告上面。总授信额度，就是在你的征信报告上已经记录的各家银行和贷款机构给你发放的信用卡和贷款的总额度。授信额度的高低代表着你的信用价值的多少。

银行给你发了信用卡或者给你发了循环授信的信用贷款，如果你有使用，那使用的部分就会被记入你的负债。跟总授信一样，你的所有信用卡和贷款已经使用的额度就是你的总负债。因为循环信用贷款和信用卡都可以通过还款来恢复额度，每个人的总负债也是一个动态变化的过程。

所以征信报告上的信用卡使用记录，可以看出来申请人每个月的消费情况和总体的负债及授信情况。有了这个参考依据，银行再根据申请者提交上来的资料，来判断是否发卡和评定额度就比较容易了。

举个例子，在申请信用卡的时候，综合评分怎么决定你的发卡额度：

老张看上了中信银行的一张白金卡，这张白金卡的额度是5万元-10万元的额度区间。因为老张之前的征信记录上面并没有信用记录，属于信用白户，银行无法评估她的历史记录。加上申请资料上老张也没有附带其他的资产证明，这时候审核人员觉得给她批白金卡，给5万额度就有点风险了，大概率会拒绝发卡或者降级发卡，给你一张2万金卡。

同样是这张白金卡淘宝如何引流推广，小王申请的时候授权银行查询了公积金，银行通过公积金推算出来他的工资在1万元以上，批一张5万额度的信用卡风险并不大，就会给他批卡。

小李在申请这张卡的时候，整体负债率不高，又有中信银行的存款100万，属于优质客户。等他收到信用卡的时候，可能额度就有10万了。

02 银行的额度包括哪些部分？

银行给的额度一般分为两种。

一种是固定额度，银行给你的固定授信，一般情况下是只升不降的。固定额度是可以可循环授信的，比如银行给你5万额度，本月你使用了1万，下个月你还款1万，你的固定额度还是5万。

另外一种是临时额度，银行给的一个临时授信，有时间限制，一般是1-2个月，过期失效。

前面例子中的老张被降级发了一张额度为2万元的金卡。在她

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