网贷清退关头，全身而退的毕竟只是极少数，更多的网贷平台已经倒下，永远定格在监管与从业者对消费金融行业的反思中。

撰文|木音

出品|消费金融频道

在监管对网贷近乎“零容忍”的紧急时刻，头部网贷平台开始加快清退速度，主动撕掉网贷标签。近日，嘉银金科旗下P2P平台你我贷发布公告称，计划在近期对未到期的原服务进行提前结清，这也意味着你我贷迫切想要全身退出网贷业务。

值得注意的是，你我贷的结清兑付政策还算比较良心。你我贷表示，提前结清时，系统会按出借人实际持有天数核算利息，并将相应本金一起返还至出借人存管账户内。相比一众卷款跑路、延迟兑付的网贷机构，你我贷的确可圈可点。

截至10月20日，你我贷累计交易额已高达1612亿余元。到今年九月底，你我贷借贷余额为8.68亿元，逾期金额为2561.32万元，出借人数为19,672人，借款人数量为738,512人。

从嘉银金科的业绩数据上看，嘉银金科还是保持一定的盈利能力，这也是转型顺利与否的关键。嘉银金科2020年第二季度财报显示，净收入为2.450亿元人民币，净利润4110万元。

网贷标签撕掉后，嘉银金科向技术和场景助贷靠拢，提升机构资金占比。嘉银金科创始人严定贵在点评业绩时提到，“第二季度，机构贷款投放量达98.6%。考虑到机构在第一季度仅筹集了26.9%的资金，而一年前根本没有，所以这是一个很大的成就！”

不过，你我贷在网贷阶段粗放扩张所产生的坏账、声誉问题也成为转型路上的一块绊脚石。不少借款人表示，你我贷利息较高，收取不合理服务费，给借款人造成巨大债务压力。

纵观今年的网贷行业，已有多家平台宣布存量清零提前完成兑付，实现离场转型，其中包括51信用卡、挖财等。去年以来，网贷清退加速，多个省份宣告全面取缔网贷机构。截至今年8月末，全国在运营网贷机构为15家，比2019年初下降99%，借贷余额下降了84%，出借人下降了88%，借款人下降了73%。

作为网贷行业的鼻祖，拍拍贷的动向一直是行业重点关注的风向标。就在你我贷之前，拍拍贷官宣截止到2020年9月，完成存量网贷业务的清零和退出，拍拍贷自此与网贷无任何关系。

随着网贷政策收紧，网贷机构若不想彻底消亡，便被迫面临转型，去年11月宣布品牌升级为信也科技，定位为金融科技平台。与此同时，拍拍贷的同行乐信、宜人贷、趣店等也向金融科技平台靠拢。

在互联网金融概念推动下，2012年之后，网贷迎来爆发式增长。当时，市场仅关注网贷作为一种信贷创新产品，而忽视其中存在的金融风险。网贷风险非常集中，有涉众性、传染性等特征，一旦资产质量恶化至临界点，出现流动性危机，兑付也就无从谈起，容易引发社会恐慌的暴雷潮接踵而至。

2017年国内网贷行业贷款规模高达4300亿美元，英美两国的网贷总贷款规模才400多亿美元。国内网贷最疯狂的时候数量高达6000余家，远高于同阶段其他资本市场。2018年年中，网贷出现暴雷顶峰时刻。

回顾我国网贷行业发展历程，可以发现存在以下几大问题。首先，网贷发展伊始未对门槛进行设置，导致一些不具备借贷能力的机构以互联网金融创新的名义，大肆扩张，甚至经营金融诈骗业务。

其次，网贷行业一直没能被放在“台面上”讲，缺乏明确的监管主体，更没有与网贷行业相适配的法律法规。政策真空导致风险蔓延，部分网贷机构存在虚设概念，设立资金池，涉足非法吸收公共存款、卷款跑路等乱象。

评价一个行业是否健康、模式是否成熟，用户和消费者的认知水平是一项重要参考。网贷行业发展十余年，出借人和借款人对网贷的风险认识依然不足，出借人认为平台能保本，借款人认为网贷属于高利贷无须还。消费者对网贷市场认识存在盲区，很大程度上归因于网贷机构的不合规展业。

若将中国信贷市场的借款人划分类别，网贷的借款群体则属于典型的次贷用户。相较于银行、消费金融公司、小贷公司，网贷机构面临的用户更加下沉创业资讯服务平台，信用风险也就更加突出。从当前网贷存量资产的逾期情况即可看出，网贷行业的风险控制难度极高，难以有效平衡合规定价与风险之间的关系。

网贷清退是纠正消费金融市场畸形的关键一步，在监管层制定了清退顶层设计之后，后网贷市场仍要抑制增量和存量风险。例如，达飞云贷、宜信、微贷网等网贷机构的存量资产坏账压力较大，纷纷加大恶意逃废债的打击力度。

可能是逾期资产规模较大，达飞云贷表示面对老赖绝不手软，已在全国开通200多个诉讼渠道，在河北、黑龙江、云南、四川、山东、江西、内蒙古等30多个地区已经发起大量诉讼工作并进入立案或执行阶段，取得阶段性进展。

为加快对逃废债借款人的打击力度，宜信普惠旗下业务已充分接入互联网仲裁模式。宜人贷为逃废债行为人制定了三步走计划，形成了完整的打击闭环，第一步：前期合规催收；第二步：引导用

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