近日，银保监会公布，截至2020年8月末代理热门小额创业点子，全国在运营P2P网贷机构为15家，广州仅剩下一家PPmoney(全称：万惠投资管理有限公司)。

WEMONEY研究室接到多位借款人对PPmoney的投诉代理热门小额创业点子，在及贷APP（IOS端称为“PPmoney借款”）平台借款，会扣除本金的10%作为保证金，等于是变相收取砍头息，但实际年化利率仍是按照总金额计算，而且利息远超过此前法定的法律红线36%。

WEMONEY研究室发现，在聚投诉和黑猫投诉上，多位借款人表示PPmoney除了变相收取砍头息外，还涉及到阴阳合同、修改合同借款金额等问题。

变相收取10%砍头息，年化利率达60%

湖北刘先生向WEMONEY研究室反映，他于2020年1月26日在及贷APP上借8000元，期限为一年，每期还（本金+利息+服务费）906.58元。但下款后，刘先生收到一份借款产品协议，显示需要交本金10%的履约保证金，即800元。

按照借款合同，刘先生这笔借款年化利息仅有4.8%，但实际上只收到了7200元，按照此本金计算，这笔借款的实际年化利率达到了84%。即使按照8000元计算，年化利息也高达60%。

(黑猫投诉)

据多位借款人反映，虽然是在及贷APP上借款，但合同中显示PPmoney平台为撮合和经营方，包括贷前、贷后服务也均是由PPmoney提供。

这笔履约保证金，PPmoney是否会在借款人结清后还给借款人？针对此问题，WEMONEY研究室多次致电PPmoney和联系在线客服，对方一直处于无人回复状态。

如果PPmoney归还保证金，算是砍头息吗？

北京寻真律师事务所王德怡认为，取决于收取保证金方是谁，如果放贷人和收取保证金者为同一方，就可以认定其收取砍头息。因为借款人实际所使用的资金减少，并没有达到合同约定的金额。

上述刘先生告诉WEMONEY研究室，这笔保证金的条约只有在借完款之后才能看到，如果不交，不仅会被PPmoney客服催收，更无法正常还款。

按照王律师的说法，PPmoney确实变相收取砍头息，而在“套路贷”的相关法律定义中也有释义，犯罪嫌疑人常利用“保证金”、“行规”等虚假理由诱使被害人基于错误认识签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议。

下款18500元，合同上却显示本金为21663.50元

黑猫投诉上，不少PPmoney借款人也被收取了保证金，这些借款人的借款时间是从2020年开始。WEMONEY研究室发现，在2020年之前PPmoney并没有收取砍头息，而是以阴阳合同的形式，收割借款人。

借款人小伟2019年3月从及贷APP借款18500元，当时到账18500元，下完款之后才看到借款合同，但上面显示本金是21663.50元。

小伟当即和PPmoney工作人员讨要说法，但对方并没有说出个所以然。小伟打开还款列表彻底傻眼了，前3期每期还款4157.97元，第4期1877.63，剩余8期每期还1805.3元，12期共需要还28803.94元。WEMONEY研究室以IRR计算，该笔借款的年化利率高达120%。

（黑猫投诉)

不算利息，借款人需要多还初始本金的17%，如果把多还的钱看成砍头息，约为合同本金的15%。

究竟为何会由18500元变为21663.50元，多出来的“本金”是什么？针对此问题，WEMONEY研究室再次致电PPmoney，对方仍处于无人回复状态。

8月20日，最高人民法院《关于修改 的决定》正式施行，其中，最重要的是以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。以2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。

随即，《浙江省温州市瓯海区人民法院民事判决书(2020)浙0304民初3808号》的判决书引发整个金融行业的强烈关注。原因是，判决书对于原告平安银行股份有限公司温州分行与被告的金融借款合同纠纷的判决，利率参考了一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍进行计算。与8月20日最高法修改民间借贷利率上限标准的高度一致性，让不少市场人士担心，这是金融机构借贷纠纷也要参照新的民间借贷利率司法保护上限的信号。

按照此判例，PPmoney无论是变相收取砍头息还是利用阴阳合同放贷，其借款利息远远均超出标准，即使不按照新规中的利率定义，也明显是高利贷，已经触及到法律红线。

即使根据之前的法律规定，借款人也不用偿还超过36%的利息部分。上述投诉人刘先生表示，目前正在和PPmoney协商，但对方始终不承认是高利贷，既不给结清证明，也不出具其利率算法，双方陷入僵局。

PPmoney还有95亿待收，或仍为及贷提供资金支持

及贷是由广东及响科技有限公司（简称：及响科技，原名：深圳市及响科技有限公司）开发运营的，及贷原隶属于PPmoney的现金贷业务，此前PPmoney宣布剥离及贷业务。

侯梨智为PPmoney创始人，2019年成立北海及信科技集团（简称：及信集团），及信集团现为及响科技的唯一股东。也就是说，PPmoney通过一系列操作，将开展现金贷业务的及响科技（及贷）与旗下多家公司进行剥离，接收方则是由侯梨智新成立的及信集团。

彼时，PPmoney剥离及贷业务等一系列操作，也引发了外界对PPmoney母公司万惠集团是否将不再用PPmoney向及贷现金贷业务输送资金的猜测。

（借款人提供）

但诸多借款人的合同中显示，最终签订人还是为PPmoney，

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