等额本金和等额本息是贷款还款的两种模式，简单来说，等额本金就是每个月还一样的本金利息每月减少，等额本息就是算上本金和利息的总和每个月还一样的款。

那等额本息的计算公式是不是=（本金+利息）/还款年数？

那当然不是了。

因为你是按月还的，而等额本息的还款额当中有一部分是还的本金，本金还了一点，下个月产生的利息会少一点，但每个月的还款额一样，所以等额本息的金额实际是个逆推出来的结果。

说这么多比较复杂，个人投资者如何准确计算自己的等额本息呢？

现在一般网上有个房贷计算器，可以用那玩意儿算，也可以简单一点，打开笔记本里的EXCEL，使用PMT函数。

这玩意儿一堆英文看上去很复杂推广引流是什么意思，那么怎么填？

其实不用那么复杂，房贷只要填前三个数值就可以了。

比如下图

第一个0.5%就是月利率，换算一下，年利率就是6%，360就是要还款的月数，如果是按年还，就填年利率和还款年数，最后一个10000就是你借了多少钱。

这么一看是不是好理解很多？

PMT（月利率，还款月数，本金）

算出来59.96意思就是你借1万元，年利率6%，三十年还清，每个月还59.96元。

细心的读者可能发现了，我的公式里有个负号？这是为什么？

因为EXCEL设置函数的时候为了方便你计算支出额，默认这个值是负值，可能和老外基础四则运算能力不强有关，我们社会主义国家的人民，在公式前面加个负号，方便自己查看。

解释完等额本息的计算方式，我们说说等额本金。

和等额本息相比，等额本金的计算真是太容易了。

等额本金就是设定你每个月还的本金数是一致的，所以它的公式是

等额本金=每月还的本金+利息

计算起来非常简单，还是以上面的例子来说明。

1万块分三年还等额本金，那么每月本金就是10000/360=27.78

你第一个月的利息是10000%*0.5%=50

所以你第一个月一共还款 50+27.78=77.78

这个结果显然是高于等额本息的。

但是，因为等额本金你是先还本金，所以本个月你要还的利息钱是会减少的。

你看，这个例子里你第一个月不是还了27.78的本金么，按照0.5%的月息，你下个月的利息实际可以少还27.78*0.5%=0.14左右。

因为额度小看不出差异，但是放进三十年的周期里看实际是很可观的。

为了完全看出这其中的差异，我们假设按6%的年利率贷款100万，三十年还清，用等额本息和等额本金两种方式来计算，看一下结果。

上表很明显，等额本息每个月还5995.51元，等额本金第一个月还7777.78元，随后每月差不多少还14元的利息。

那么持续三十年之后呢？

我们可以发现，差不多在第十年年末左右，等额本金就开始还的比等额本息少。

我们对三十年做个总计核算，很容易发现，其实等额本息的还款总额差不多高了等额本金还款总额25万左右。

从计算结果上看，似乎等额本息是不如等额本金的，因为明显多还了10%左右推广引流是什么意思，很不划算的样子，但真的是这样吗？

不见得。

上述结论成立的前提在于社会总的经济状况是没有变化的，但现实显然不是这样。

你贷款以后，货币会因为通胀贬值，而你提前还款是有机会成本的。

通俗点说，你借到钱以后三十年内一分钱不还，在那儿做生意赚钱，等三十年到了一笔还了，显然是划算的，因为你在做生意期间本金更多了，利润自然就更高了。

想法很美好，银行是不会答应你的。

那么我们简单地将通胀率加入进行计算会得出什么结论？

这里我们需要使用EXCEL里的第二个函数NPV函数

NPV函数实际是对你未来现金流的贴现。

这句话听上去很拗口，我们可以简单地理解，既然100元今年的购买力和明年的购买力是不一样的，如果有个人问你借了100元，约定1年后还你，是不是该补偿你一点损失掉的购买力？

那么如果一个人一年后还你100元，实际上你可以倒推出现在你借给他多少钱，你是不会损失购买力的。

在这个情况下，我们就要对等额本息和等额本金的两种还贷模式进行NPV贴现还原，意思就是，看看你未来还的这么多钱在现在实际价值多少。

上图中，我设定了一个和贷款利率完全相同的贴现率，对贴现率不是很理解的朋友可以简单地认为这就是通胀率。

根据贴现还原之后，也就是将未来发生的贬值因素考虑进当前的情况，我们发现其实等额本息和等额本金二者的还

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